智能化设计的人寿保险将成为每个人盼望拥有的必需品 3
系列（3）鱼和熊掌兼得，人寿保险智能化设计之二，（注重资产配置，高净资产人士的智能化人寿保险设计需考虑的概念，让资产更安全，增长更稳健，案例）
本期将演示高净值人士在投资组合中配置人寿保险投资的必要性。
投资组合中哪一部分是需要置入人寿保险投资的呢？
先看一下上图，在本文结束时，您会更深地理解智能化人寿保险作为资产配置的重要性
如果您已经有足够的高风险高回报（股票、基金等）与低风险稳健型投资（银行存款、国债等），还希望寻找介于两者之间的有保底型投资，同时又希望能发挥人寿保险的现金值及赔偿金免收入税、债务免责、大病保障、遗产规划等作用，此时您可能需要智能设计人寿保险来完成，
以下将通过案例说明高净值人士的人寿保险智能化设计，将设计后的人寿保险投资放入整个资产配置中，是如何确保投资能够保底稳健增长，同时帮助他们可预见地完成人生的理想和愿望
以完成下列人生中最关心的，最能影响个人，家庭，资产，投资事业的事情为智能化人寿保险的要素来进行设计
l 获得高杠杆巨额身故免税赔偿现金（用以保护巨额的资产），
l 得到债务的免责法律保护，
l 遇到大病和失去自理能力时的保障，
l 遗产规划时能用到的特殊工具
注：可支配投资金融的资产超过100万的个人归类于资产高净值人士；超高净值人士被定义为净资产超过500万美元的人（投资金融的主要是股票/债卷，但不包括本人居所价值）
以下为案例：
Johnson 和 Alice是一对中年夫妇，Johnson 48岁，Alice 45岁。育有两个孩子，19岁儿子和16岁女儿。
夫妇俩各自拥有150万定期人寿保险（仅是身故赔偿的定期人寿保险）
夫妇俩都是投资家，每年的年收入为各自40万，收入以投资回报和物业出租为主。
投资在股票基金债卷的资金约300万左右，此投资金额依靠他们专业的投资组合，每年收入比较稳定。
他们有自己的主住房450万，有两处度假屋投资出租房分别为95万和110万。还有一个农场，120万。
债务主要是物业房贷。目前超过300万。这是他们两个各自拥有150万定期人寿保险的原因。但是从他们家庭结构来说，一是远远不够，二是定期人寿保险是有时效的。
根据以上的情况，首先我们罗列出所有这对夫妇的人生所需。
1， 需要多少保额。粗略地估算，如果夫妇的某一方身故，另一方将独自承担300万债务，以及供养子女至少到大学毕业。所以保额至少是各自300万加上子女教育/抚养费用。
2， 如果夫妇的一方遇上大病，或生活不能自理的紧急情况，各自认为将需要50万到一百万紧急现金，从而不会影响目前的生活状况
3， 遗产规划方面觉得时间尚早，但是如果早一点拥有终生的人寿保险，在退休年龄时用成熟的人寿保险与资产一起做遗产规划。
4， 夫妇双方决定开始对资产配置进行以下微调。用年收入的10%，再加上投资部分的2.5%配置到人寿保险中来（大约11万左右/年），持续20年到退休年龄。
5， 资产将来的增值税将由人寿保险来支付。身前的，由人寿保险的现金值支付，身故的，由身故免税赔偿金支付。
接着，他们开始进行人寿保险的智能化设计，希望配置到人寿保险计划的资金能够做到保底并保证持续增长，并能同时抵抗当身故风险，大病风险，或失去自理能力风险（暂时的，或永久的）来临时，家庭财务能依旧不受影响。拥有的人寿保险计划，在将来做遗产规划时将成为关键的工具。
在反复选用各种组件得出满意的结果如下：
Johnson名下每年配置 $60,000，逐年配置至20年；Alice名下每年配置 $50,000，逐年配置至20年。
即：整个家庭的投资开始每年配置$110,000到人寿保险中，逐年配置到家庭投资组合中，
到第20年总共为$2,200,000
配置后在投资增益和家庭保护得到的利益：
自此，夫妇任何一人，任何时候，
l 得了大病，获得$500,000现金；
l 暂时生活不能自理，获得$5,000/月护理费直至康复；
l 永久生活不能自理，获得$500,000现金；
l 身故，获得$3,000,000或以上免税现金赔偿。
在20年存期期满时，家庭在人寿保险的现金值为$2,470,000，30年时，现金值为$4,440,000
现金值可以随意调用。在这个案例特别提出Johnson家庭是在“资产配置”概念下进行人工智能设计。因为Johnson夫妇原来的配置主要是：1，高风险/高回报 2，低风险/稳健型低回报 3，房地产/不动产长期投资。第3项的投资是缺乏现金流动性的。在整个配置里缺的一部分是：当今结构没有的极低风险的中等回报板块，并且该板块能弥补现有三个板块的不足，既能保证有中长期投资回报，又能做到当风险降临时不影响能够具备抵抗力而不影响，或是保全原先3个板块安全和家庭安全。
在“资产配比”概念下，按不同需求去设计，结果是会朝多个不同方向去满足需求的。下面举例如果Johnson夫妇仅考虑投资回报率的一种方案的结果（相同的投资）
第一年Johnson的身故保额—190万；Alice的身故保额为180万
20年时，Johnson的保额 – 300万；Alice的身故保额为300万
20年时家庭在人寿保险的现金值为$3,174,892
30年时家庭在人寿保险的现金值为$5,990,000
需要强调的，而且这已经是被证实了，把智能化人寿保险配置到家庭投资组合中一定会带来更大的利益。后一个配置似乎也是个不错的。只是在前20年期间，Johnson和Alice的身故保障都低于他们300万的债务，而且控制Johnson夫妇在这20年期间，以及今后的一生，大病，或生活不能自理会给家庭的资产和生活带来影响的风险。
这时我们再来看一下文章开始时让您关注的组合图
请注意上图中的蓝色部分。当配置了经过智能化设计的人寿保险，不仅保护了右边人生中需要保护的组合，人寿保险不断增长的现金值也成为了左边投资组合中一个重要配置—- 鱼和熊掌兼得！
您也可以按照“资产配置”概念，理性地智能化设计您的人寿保险计划，把它作为您资产配置中的一部分，看看会给您带来多大的利益，以及怎样让您的资产更安全，增长更稳健。
期待您的反馈。友安金融的顾问将会帮到您。请联系： https://scfinan.ca/contact/
敬请关注下期，系列（4）我们将涉及企业业主的人寿保险智能化设计，他们拥有高净资产，自己经营的企业，在设计时会考虑用到…… （）