智能化设计的人寿保险将成为每个人盼望拥有的必需品 2
系列（2）鱼和熊掌兼得，人寿保险智能化设计之一
（兼顾到身前及身后利益的人寿保险设计：身故杠杆巨额现金保障vs身前重病利益，失去自理能力利益，现金增长及随时取用利益，案例说明）
上期我用了智能化手机作为类比，讲解了人寿保险智能化设计已经成为每个人（家庭，企业……）的必需品，拥有这个必需品将使您的财富最大化，让您的心绪更加平安，使您享受最优惠的税务政策，把您对一生关注的风险和安全保障变成现实……
从本期<系列2>开始，我们将向您解释说明，将不同的组件融入人寿保险中，使得原先只有身故才能获得免税赔偿的人寿保险，变成您不可或缺的人生财富。就好像将Apps下载到智能手机中，使您再也离不开它了一样。
本期以一位35岁的男性人士Tom的夫妇设计为例，设计同时兼顾身故/重病/失去自我照顾能力/现金流动等风险的智能化人寿保险方案。
Tom已经结婚，有一个可爱的7岁女儿。Tom和太太Susan都是IT领域的高级白领员工，两人年收入加起来约为20多万。他们拥有一个不错的价值220万的独立屋，房贷105万。
夫妻两个有保险意识，因为有了100多万的房屋贷款，为了控制身故风险各自拥有了100万为期20年的定期人寿保险，以确保20年之内，如若身故发生，至少能帮助配偶的另一方付清房贷。真是一对非常理性和富有爱心夫妇。
但是，他们一直以来都非常清楚，人生的情况变化很多，往往是不逻辑的。如果重大疾病突然降临到身上；又或是突然遇到意外身体不能自理了；还有经常会发生的是头寸紧张了需要现金周转，……，那份简单的短期身故保障完全不能满足生活和心理需求的。毕竟各自健康，生活自理，现金周转突然出现大问题的情况发生概率远远超过突然身故，所以原来短期身故赔偿保障是远远达不到他们心目中完美的保障需求的，就好比您仅有一部能打电话的移动电话，不能上网，没有Apps智能，就不会成为满足您真正需求的智能手机一样。
感恩人寿保险的智能化设计功能，帮助Tom夫妇设计了一个鱼和熊掌兼得的方案，帮助他们实现了心愿，
Tom夫妇在原先各自$1,000,000人寿保险仅有的身故赔偿基础上，加入了如果得了重病能确保的保障元素；如果自理能力（暂时的，或永久的）时能确保的保障元素；建立CRA税务优惠的持续增长现金池，作为需要周转时随时取用。他们从众多可选元素库中仅仅挑选加进了三个智能元素，就让他们得到了满足愿望的终身有效人寿保险。
Tom和Susan希望每年用不超过3万的投入，选用投入20年来获得自己想要的终身利益，
下面是具体的结果：
Tom $16,700/年，存20年 Susan $13,600/年，存20年
终身获得的利益
1， 任何时候的身故赔偿各自为$1,000,000
2， 任何时候如果被诊断出重病，将获得$500,000现金（他们选择了从身故赔偿金中取用50%的方案来保障重病利益）
3， 任何时候生活不能自理了，如果是暂时的，将获得现金$5,000/月的护理费用；如果是永久的，将一次性获得现金$500,000
4， 现金池每年增长，可灵活随时取用。例如，在女儿18岁上大学之年，现金库有超过$100,000，可用作上学补贴；在20年存款期满时，他们的现金累积超过$500,000了，到了他们退休年龄，现金已经有$800,000了，可以用作退休补贴了……
l 之所以我说这是个人工智能的人寿保险，是因为，如果他们夫妇俩一生都没遇到重病和失去自我能力的风险，那么百年之后，留给后代的现金是最多的；如果有重病和失去自理能力（暂时的，或永久的）发生，那么就可以动用部分百年后留给后代的免税现金度过这类风险期；如果需要使用现金，或退休金补偿，也可以满足要求，……。
Tom夫妇说，这已经符合他们的愿望了：前期到中期用现金增长部分实现保障重病，生活不能自理，和身故的风险，并且维持终身；中期之后自己有个可随时可调用的现金池心里踏实。长期来讲，所有的投入连本带不断增长的回报都回来了，身故时也保证一定有免税大额赔偿给后代了……。他们怎么算都觉得是大赚的，无论是金钱投入回报上，还是精神平安愉快上……
您对他们的设计怎么想的呢？您一定知道智能手机能为您做什么，您是否也希望通过人寿保险智能化设计来拥有能够实现自己一生愿望的人寿保险呢？
期待您的反馈。友安金融的顾问将会帮到您。
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敬请关注下期，系列（3）我们将涉及高净值人士的人寿保险智能化设计，他们拥有高净资产，在设计时会考虑用到到投资类型，资产配置，现金值，身故保障，遗产规划等元素，融入到只有身故赔偿的人寿保险中，使之智能化，以帮助高净值人士这一群体将人生理想愿望变成现实。